Кредитные карты сдают позиции

Архив

Кредитные карты, которые до кризиса приобрели большую популярность, сейчас становятся все менее востребованными населением. Банки уменьшают выпуск таких карт и повышают требования к потенциальным заемщикам. Среди претендентов на кредитки банки отдают предпочтение своим вкладчикам. Банки снижают эмиссию как дебетовых, так и кредитных карт, свидетельствует статистика ЦБ. Согласно данным регулятора, количество всех банковских карт по итогам третьего квартала составило 121,4 млн штук, сократившись по сравнению со вторым на 0,02%.

Во втором квартале также было зафиксировано снижение объема карт в обращении на 0,3%. Уменьшение числа карт в обращении незначительное, однако если сравнить с докризисным периодом, то рынок пластика заметно сжался. В 2006 и 2007 годах прирост эмитированных карт составил 36,8% и 38,5% соответственно, а в 2008-м, когда начался кризис, рынок увеличился на 15%.

Не последнюю роль в сокращении рынка пластиковых карт сыграло уменьшение эмиссии кредитных карт, которые до кризиса стали очень популярными среди российского населения. «С началом кризиса банки уменьшили выпуск кредитных карт из-за возросших рисков и повышения стоимости привлекаемых средств», — говорит директор департамента розничного бизнеса банка «ЖилФинанс» Альберт Звездочкин.

На сокращении эмиссии кредитных карт сказалось и снижение спроса на них со стороны граждан, так как банки повысили процентные ставки. Сейчас в среднем ставки по кредитным картам с льготным периодом составляют 28—32%, тогда как до кризиса можно было найти предложения по картам со ставками ниже 20%. «С началом кризиса банки урезали и лимиты по картам, сейчас средний размер лимита составляет 2—3 зарплаты», — говорит Альберт Звездочкин.

До кризиса лимиты достигали шести зарплат. Согласно исследованию ХКФ-Банка «Измерение спроса среди жителей мегаполисов на кредитование новогодних подарков в кризис», для которого было опрошено 1 200 респондентов, уже имевших опыт кредитования, 25% опрошенных сказали, что воспользовались бы кредитной картой для покупки подарков, в то время как в 2007-м эта доля составляла 33%.

Снижение у россиян интереса к покупкам с помощью кредиток укладывается в общемировую тенденцию. Например, согласно исследованию America’s Research Group, проведенному после начала распродаж в День благодарения в США, только 26% покупателей сказали, что они пользовались кредитными картами. Для Америки это очень низкий показатель, так как в 2007 и 2008 годах доля граждан, расплачивавшихся во время распродажи кредитками, составляла 38% и 37% соответственно.

Лидеры в аутсайдерахУ лидеров российского рынка кредитных карт — банка «Русский Стандарт» и ХКФ-Банка — портфели карт сокращаются. Как сообщили в пресс-службе ХКФ-Банка, на конец сентября портфель кредитных карт составил 29,6% от общего портфеля, по сравнению с аналогичным периодом прошлого года он сократился на 15,9%. «На 30 сентября 2009 года банком выпущено более 9,8 млн карт, а активировано всего 1,871 млн», — уточнили в банке. Больше чем на 9% сократился с начала года портфель и у банка «Русский Стандарт».

«Портфель кредитных карт нашего банка стагнировал в кризис. У банка нет задачи по увеличению портфеля, так как качество заемщиков ухудшилось. Поэтому основной уклон банк делает на кросс-продажи кредитных карт по уже существующей базе клиентов, например, карты выдаются сотрудникам компаний, которые получают зарплаты на карты банка», — поясняет директор департамента платежных карт Промсвязьбанка Елена Дворовых. По ее словам, это вовсе не означает, что человек с улицы не сможет получить кредитную карту, но шансов у него гораздо меньше, чем до кризиса.

Зато крупные банки портфели наращивают. Например, как сообщили в пресс-службе ВТБ 24, показатели по росту продаж кредитных карт превысили запланированные. «Портфель кредитных карт банка за 11 месяцев 2009 года вырос на 69% и на 1 ноября составил 21,2 млрд рублей. Объем выдачи кредитных карт за девять месяцев текущего года — более 926 тыс. штук», — рассказали в банке.

У Райффайзенбанка портфель с начала года увеличился на 20%, а регулярные операции совершаются по более, чем 80% от всего размера эмитированных карт. По мнению Альберта Звездочкина, крупным банкам с государственным участием легче привлечь фондирование не только на то, чтобы выдать кредиты, но и на то, чтобы сделать условия их получения более выгодными по сравнению с другими банками.

Черный список заемщиковБанки констатируют, что с началом кризиса ужесточили требования к потенциальным заемщикам при выдаче кредитных карт так же, как и по другим видам кредитования. «Еще в прошлом году мы стали более тщательно проводить проверку потенциальных заемщиков, и более аккуратны в принятии решений по одобрению клиентов.

В части требований к заемщикам по кредитным картам Райффайзенбанк увеличил минимальный стаж работы на последнем месте и временно приостановил кредитование нерезидентов», — рассказывает руководитель дирекции обслуживания физических лиц Райффайзенбанка Андрей Степаненко.

«Банк более серьезно стал относиться к оценке платежеспособности заемщика. Важно, чтобы клиент работал и мог обеспечить выплату кредита», — говорят в ХКФ-Банке. По словам Елены Дворовых, при оценке качества заемщика банк учитывает сферу деятельности, в которой он работает. «Выдача карты потенциальным заемщикам, работающим в наиболее пострадавших от кризиса отраслях, проблематична, даже несмотря на положительную кредитную историю», — добавляет она.

А ОТП Банк при принятии решения о выдаче кредитной карты руководствуется тем, какая у потенциального заемщика кредитная история. «Если у клиента негативная кредитная история у нас или в другом банке, то вероятность отказа высока», — поясняет директор дирекции оценки и методологии рисков ОТП Банка Сергей Капустин.

Все лучшее вкладчикам Некоторые банки охотно выдают кредитные карты своим вкладчикам. В некоторых финансовых институтах открытие депозита является негласным условием выдачи карты. Например, на форуме Банки.ру посетители говорят, что такое условие есть в Бинбанке, правда, в самом банке не подтвердили, но и не опровергли эту информацию. Банки не скрывают, что готовы выдать своим клиентам кредитные карты на особых условиях. «Вкладчикам Райффайзенбанка мы предлагаем кредитные карты уже с заранее одобренным кредитным лимитом и по специальным тарифам, при этом клиентам не требуется предоставление справки 2-НДФЛ», — говорит Андрей Степаненко.

Как указывают в пресс-службе ВТБ 24, в рамках действующей в банке программы Companion Cards кредитную карту могут получить следующие категории клиентов: вкладчики (малый бизнес), пользующиеся услугами РКО, заемщики, оформившие кредит наличными, автокредит или ипотечный кредит. На форуме Банки.ру пользователи кредитных карт часто жалуются, что банки увеличивают или уменьшают лимиты карт без уведомления клиента.

Отметим, что банки оставляют за собой право не сообщать клиенту о сокращении лимита или прекращении кредитования, если такая возможность предусмотрена кредитным договором. Как правило, банки уменьшают кредитование по открытым картам после допущения задержек.

«Если заемщик допустил просрочку не более 7 дней, то его карта временно блокируется. Разблокировка происходит после внесения кредитных средств. Такому заемщику может быть уменьшен кредитный лимит. Если же просрочка составила более 7 дней, то мы уже работаем с этим заемщиком по взысканию задолженности, и при длительной просрочке лимит может уже не быть восстановлен», — рассказывает Сергей Капустин. По его словам, если в течение долгого периода времени заемщик аккуратно вносит платежи, использует не менее 50% кредитного лимита, то банк может принять решение об увеличении лимита.

В ВТБ 24 рассказали, что рост кредитного лимита происходит, как правило, по желанию. «Клиент обращается в банк с соответствующей просьбой, предоставляет справку 2-НДФЛ либо по форме банка. Тот рассматривает заявку и принимает решение», — пояснили в банке. Подобная процедура принятия решения об увеличении лимита и в Райффайзенбанке.

Эксперты считают, что рынок кредитных карт начнет восстанавливаться в следующем году наряду с увеличением банками розничных кредитных портфелей.

Источник www.banki.ru