Кредитные карты: льготный период (grace period)

Льготный период (grace period) — достаточно популярная опция у владельцев кредиток. Ведь так заманчиво расплачиваться деньгами банка и не платить никаких процентов. По оценке руководителя направления Кредитные карты Альфа-Банка Антона Сергунова, в среднем по рынку примерно 40—50% клиентов пользуется этой услугой. Однако, как показывает практика, далеко не просто разобраться в том, как рассчитывается льготный период, какие операции туда попадают, не всегда достаточно легко прочитать условия договора и тарифы. К тому же в каждом банке свои особенности, которые клиенты узнают, как правило, уже в процессе использования карты.

 

Банкиры выделяют две основные схемы расчета grace period. Первая (и самая популярная) предусматривает траты по карте в течение отчетного периода, погашение производится до окончания платежного периода, который обычно длится 20 дней. Предположим, с 1 января по 31 января клиент потратил 40 тыс. рублей. Следовательно, чтобы соблюсти условия льготного периода, ему необходимо до 20 февраля внести на счет эти 40 тыс. Суть такого варианта в том, что клиент должен погасить ту сумму, которую он потратил за предыдущий месяц (отчетный период). Также банки могут отсчитывать расчетный период со дня первой операции по карте, даты ее выпуска. Получается, что у человека есть минимум 20 дней с момента совершения последней покупки, чтобы уложиться в грейс.

 

Принимая такую схему, банки анонсируют, что срок льготного периода составляет до 50 дней (месяц расчетного периода и 20 дней, за которые можно бесплатно погасить кредит). Если же задолженность гасится только частично или даже почти полностью, это значит, что условия льготного периода не выполнены, то есть проценты будут начислены на всю сумму долга в отчетном периоде. Иными словами, если из 40 тыс. рублей человек в период льготного периода погасил 35 тыс., проценты банк будет начислять на все 40 тыс.

 

Второй вариант — банк устанавливает определенное количество календарных дней, в течение которых операции являются льготными. Например, человек 5 марта воспользовался кредитными средствами, с этого момента отсчитываются 60 дней, когда операции подпадают под льготный период. Допустим, с 5 марта по 4 мая пользователь потратил 40 тыс. рублей. Соответственно, 5 мая он должен полностью погасить всю задолженность. Если последнюю операцию клиент провел, например, 2 мая, то именно на эту трансакцию льготный период составит всего два дня. Иными словами, в этой схеме нет тех 20 дней после последней покупки, в течение которых клиент можно погасить кредит, зато с момента первой операции grace period будет длиться два месяца.

 

Для того чтобы уложиться в льготный период, нужно не только понимать, как он рассчитывается, но и знать, какие операции банк к нему относит. В первую очередь grace period действует для безналичной оплаты товаров и услуг как в обычных торговых точках, так и в Интернете. Зачастую под его действие не подпадают снятие наличных в банкоматах, переводы средств с карты на другой счет, некоторые банки накладывают ограничения на покупку электронной валюты, а также на определенные платежи через интернет-банкинг. В кредитных организациях утверждают, что знакомят своих клиентов со списком всех нельготных операций. На них в любом случае будут начисляться проценты, но от того, когда именно вы погасите задолженность по таким операциям, зависит, попадете ли вы в итоге в льготный период. В нашем банке необходимо погасить всю задолженность — как льготную, так и нельготную — в установленный срок, в противном случае проценты будут начислены на все операции, — рассказывает начальник управления пластиковых карт Авангарда Екатерина Володина. — Кроме того, если у вас до последнего отчетного периода оставалась задолженность, то, для того чтобы попасть в грейс, нужно погасить в установленное время не только последний долг, но и предыдущие траты.

 

Банкиры выделяют несколько типичных ошибок клиентов, желающих уложиться в грейс. В частности, нежелательно в последний день льготного периода отправлять безналичные переводы или переводы посредством систем моментальных платежей Элекснет, Киви и т. д.

 

Предположим, клиент 20-го числа переводит деньги из стороннего банка на карточный счет, получает СМС об авторизации операции и думает, что выполнил условия льготного периода, — говорит Володина. — Однако зачисление средств происходит позднее. По ее словам, погашать кредит следует как минимум за три дня до окончания льготного периода.

 

В справке-счете, которую можно получить по почте, в интернет-банке или в офисе банка у операциониста, клиент может увидеть не ту сумму, которую он потратил по своим подсчетам на основании полученных СМС. В выставленном счете могут оказаться операции, которые были совершены в предыдущем отчетном периоде, но списаны во время последнего отчетного периода, или операции, которые не были авторизованы и СМС по которым банк не направляет.

 

Такое часто случается с неавторизованными операциями, — отмечает Володина. — Не стоит забывать и о комиссиях, время от времени выставляемых банками своим клиентам за использование продукта. Поэтому при оплате нужно обязательно сверяться со счетом на оплату.

 

Бывает, что списание средств происходит несколько позднее, чем сама трансакция. Большинство банков выставляют к погашению сначала те операции, которые были первыми проведены по счету. И этот момент тоже надо учитывать.

 

Если клиент не согласен с одной или несколькими операциями в выписке, он может воспользоваться своим правом и опротестовать списание средств. На момент разбирательства банк не может остановить начисление процентов и штрафов на задолженность. При выяснении ситуации, если клиент оказывается прав, происходит перерасчет и с него снимаются штрафы и пени по этому несанкционированному долгу. Соответственно, если держатель карты четко выплатил свою задолженность и уложился в льготный период, то никаких дополнительных трат он не понесет.