АИЖК обнародовало планы развития ипотеки до 2030 года

Долгосрочная стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в РФ

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) опубликовало Стратегию долгосрочного развития ипотечного жилищного кредитования в России, в которой определены основные цели и задачи государственной политики по развитию ипотечного жилищного кредитования на период до 2030 года.

Согласно «Долгосрочной стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в РФ», стратегической целью развития ипотечного жилищного кредитования является обеспечение к 2030 году доступности приобретения, строительства жилья с помощью ипотечного кредитования и других форм жилищного финансирования для 60% семей.

Как отмечается в исследовании, в настоящий момент российский рынок жилья характеризуется дисбалансом между спросом и предложением, а также высокой степенью износа жилищного фонда. Кредитование вторичного рынка жилья еще более усиливает «перегретость» и оказывает мультипликативный эффект на росте цен на рынке. В связи с этим АИЖК собирается обратить пристальное внимание на первичный рынок жилья.

Рынок ипотечного кредитования будет развиваться устойчивыми темпами, ипотечный кредит на первичное жилье станет основным механизмом приобретения жилья в собственность для среднего класса. Предполагается, что цены на жилье, условия ипотечного кредитования и доходы населения обеспечат доступность приобретения жилья с помощью ипотечного кредита для 60% населения. У таких заемщиков уровень дохода будет превышать как минимум в три раза ежемесячные расходы по погашению необходимого им ипотечного кредита для приобретения жилья.

Возможность оплаты первоначального взноса для таких граждан будет обеспечиваться продажей уже имеющегося жилья, возможностью участия в накопительно-ипотечных системах или возможностью ипотечного страхования в целях снижения размера первоначального взноса.

Наиболее распространенными параметрами ипотечного кредита будут:

Срок до 30 лет, фиксированная ставка процента на уровне процентной ставки рефинансирования Банка России плюс 2-3 п.п., плюс первоначальный взнос не ниже 30% (в случае отсутствия ипотечного страхования), аннуитетный порядок погашения кредита с возможностью применения гибких схем управления задолженностью. Размер первоначального взноса в общем случае не может быть ниже 20-30% от стоимости заложенного жилья, а в случае наличия ипотечного страхования не может быть ниже 10%. Отношение платежа по ипотеке, а также других обязательных платежей, к доходу заемщика не может быть выше 40-50%.

У заемщика будет возможность в течение срока погашения кредита по согласованию с кредитором переуступить права по кредиту третьему лицу, реструктурировать кредит в случае существенного изменения доходов семьи заемщика. В случае невозможности выполнять обязательства по кредиту и отсутствия возможности урегулирования ситуации с помощью рыночных механизмов государством должно гарантироваться получение таким заемщиком социального жилья в наем или поддержки на съем жилья на рыночных условиях.

Конкуренция на рынке будет способствовать снижению тарифов и повышению качества обслуживания для заемщиков, заемщики с хорошей кредитной историей будут иметь тарифные преимущества.

Рынок ипотеки будет стабильным, его фондирование будет обеспечиваться долгосрочными ресурсами, в том числе пенсионного обеспечения и резервами страховых компаний.

Дополнительное развитие получит возможность инвестирования в ипотечные ценные бумаги физическими лицами.

Помимо классической ипотеки на рынке будут развиваться иные механизмы жилищного финансирования, в том числе под залог недвижимости. Так, в целях развития жилищного строительства широкое распространение получат рыночные механизмы кредитования застройщиков-юридических лиц, жилищных некоммерческих объединений граждан, кредитование физических лиц для индивидуального жилищного строительства, для оплаты пая в кооперативах, а также кредитование физических и юридических лиц на приобретение (строительство) жилья для дальнейшей сдачи внаем.

Участие физических лиц в строительстве многоквартирных домов будет ограниченным и возможным только на завершающей стадии. Основные риски строительства многоквартирных домов будут принимать на себя застройщики, инвесторы-юридические лица и банки, предоставляющие им кредиты на строительство. Кредитование банками граждан на цели приобретения построенных квартир, в основном, будет осуществляться после окончания строительства многоквартирного дома. С целью гарантирования спроса граждан на квартиры, строящиеся застройщиком, и фиксации уже на стадии строительства цены на приобретение таких квартир застройщики будут заключать с гражданами договоры купли-продажи квартир с оплатой гражданами задатка в ограниченном размере на средней и высокой стадии готовности многоквартирного дома. Оставшуюся часть стоимости приобретаемого жилья граждане будут оплачивать только после завершения строительства, в том числе за счет ипотечных кредитов.

Участие государства на рынке ипотеки и жилищного финансирования в целом будет сведено к минимуму. Государственная поддержка будет предоставляться адресно, отдельным категориям граждан, перед которыми у государства есть соответствующие обязательства в части обеспечения жильем в рамках специальных социальных программ.

Достижение стратегической цели будет происходить поэтапно.

1 этап: 2009-2011 гг.

К концу 1 этапа доля семей, которым будет доступна ипотека, достигнет 19%, средняя ставка по кредиту снизится до 13%. Доля сделок с ипотекой, объемы выдачи кредитов достигнут докризисных показателей - 20% и 230 тыс.кредитов соответственно.

Решение задачи создания эффективного первичного рынка ипотечного кредитования, обеспечивающего баланс интересов кредиторов и заемщиков, должно быть начато на первом этапе и полностью завершено на 2 этапе реализации Стратегии АИЖК.

2 этап: 2012-2020 гг.

Стратегия исходит из полного восстановления рынка в этот период и выхода на устойчивый рост экономики. К концу 2 этапа будут полностью сформированы сегменты коммерческого найма жилья и жилищного строительства жилья кооперативами и другими жилищными некоммерческими объединениями граждан. Соответственно на рынке будет обеспечена дифференциация ипотечных и других видов жилищных кредитов: гражданам – на приобретение первого жилья для постоянного проживания, на приобретение второго жилья для сезонного проживания (дачи) или для представления внаем, на оплату паевых взносов в кооперативах, на строительство индивидуального жилья, на ремонт жилых помещений, на реконструкцию и капитальный ремонт домов.

К концу 2020 года доля семей, которым будет доступен ипотечный кредит, достигнет 50% . Средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам снизится до 6% годовых, увеличится средний срок кредитов.

3 этап: 2021-2030 гг.

Стратегия АИЖК исходит из того, что в этот период рынок ипотеки приблизится к насыщению, то есть доля семей, имеющих возможность взять кредит, достигнет предельных 60%, а доля имеющих потребность в улучшении жилищных условий будет сокращаться до постоянной величины, определяемой демографическими и социальными процессами, изменением стандартов жилищного обеспечения, обновлением жилищного фонда. Темпы роста рынка жилья и ипотеки замедлятся. В долгосрочной перспективе основной задачей будет являться поддержка устойчивости рынка жилья и ипотеки и предотвращение возможных кризисов.

Таким образом, согласно Стратегии АИЖК, к 2030 году основные проблемы на рынке жилья должны быть решены. Остается дождаться наступления этого счастливого времени.

наверх

Обратная связь, контакты